Το σχέδιο για τα "κόκκινα δάνεια"
Σεπτέμβριος 09, 2015Εταιρίες συμβούλους για την διαχείριση των κόκκινων δανείων, νέο πτωχευτικό δίκαιο για επιχειρήσεις και νοικοκυριά και συμβούλους αφερεγγυότητας φέρνει μεταξύ άλλων το ξεκαθάρισμα των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Η χθεσινή συνάντηση του διοικητή της Τράπεζας της Ελλάδας κ. Γιάννη Στουρνάρα με τον υπηρεσιακό υπουργό Οικονομικών κ. Γιώργο Χουλιαράκη κατέληξε κατ' αρχήν στο να διαμορφωθεί μέχρι και τον Οκτώβριο, σε συνεργασία με το ΤΧΣ μια βάση δεδομένων για τα δάνεια που διαχειρίζονται σήμερα οι Τράπεζες.
Με άλλα λόγια θα γίνει κατ αρχήν μια κατηγοριοποίηση των δανείων που δεν εξυπηρετούνται ανάλογα με τον δανειολήπτη (επιχειρηματικά δάνεια και δάνεια νοικοκυριών) το διάστημα κατά το οποίο κάθε δάνειο είναι μη εξυπηρετούμενο και το βαθμό φερεγγυότητας του κάθε δανειολήπτη.
Με βάση το μνημόνιο όλοι οι εμπλεκόμενοι (κυρίως οι εμπορικές τράπεζες) θα πρέπει να εξαντλήσουν την δυνατότητα συμβουλών από εξωτερικούς φορείς με στόχο την ταχεία εκκαθάριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Το σημείο αυτό βάζει στο παιχνίδι τις εταιρίες συμβούλους διαχείρισης κόκκινων δανείων οι οποίες με βάση την πρακτική στην Ισπανία και την Πορτογαλία θα κάνουν κοινές εταιρίες με τις συστημικές τράπεζες.
Η κάθε τράπεζα θα μεταβιβάζει στην νέα εταιρία τα μη εξυπηρετούμενα δάνεια της ελαφρύνοντας ισολογισμό της. Στόχος θα είναι η ανάκτηση όσο το δυνατό μεγαλύτερου μέρους των δανείων είτε μέσω ρύθμισης με τους δανειολήπτες είτε μέσω πλειστηριασμών ακινήτων ή ακόμη το κούρεμα των δανείων με αντάλλαγμα την αποπληρωμή του υπολοίπου.
Πάντως σε κάθε περίπτωση, η λύση αυτή είναι καλύτερη από την αρχική πρόταση των θεσμών για την άμεση πώληση ενός μέρους έστω των μη εξυπηρετούμενων δανείων στα λεγόμενα Distress Funds η οποία απορρίφθηκε από την Ελληνική πλευρά.
Ενδιάμεσοι στην προσπάθεια εντοπισμού των «στρατηγικών κακοπληρωτών θα είναι η -προαναγγελθείσα- Αρχή Πιστοποίησης Φερεγγυότητας των δανειοληπτών, ενώ για τους κακοπληρωτές θα επιλαμβάνονται οι «διαχειριστές αφερεγγυότητας» δηλαδή επαγγελματίες χωρίς συγκεκριμένη ειδικότητα οι οποίο θα κάνουν διαχειριστικό έλεγχο στους δανειολήπτες ανεξάρτητα αν πρόκειται για επιχειρήσεις ή φυσικά πρόσωπα.
Στην συνέχεια βέβαια θα κάνουν πρόταση αν θα πρέπει να επιβληθούν διοικητικά μέτρα ή να προχωρήσει μιας κάποιας μορφής αναδιάρθρωση του εξεταζόμενου δανείου.
Οι νόμοι «Κατσέλη» για τα νοικοκυριά και «Δένδια» για τις επιχειρήσεις, οι οποίοι θα υποστούν εκτεταμένες τροποποιήσεις με στόχο την ταχεία εκκαθάριση των υποθέσεων ενώ αναμένεται να θεσπιστούν και δυσκολότερα κριτήρια για να υπάρξει η δυνατότητα χρήσης τους.
Το χρονοδιάγραμμα
Με βάση το χρονοδιάγραμμα που έχει συμφωνηθεί, οι διαδικασίες υλοποίησης του σχεδίου αντιμετώπισης των «κόκκινων» δανείων έχουν ως εξής:
1. Μέχρι τον Δεκέμβριο του 2015 οι ελληνικές αρχές θα πρέπει να έχουν εντοπίσει τους μεγαλοοφειλέτες του Δημοσίου και των τραπεζών και να ξεχωρίσουν οι βιώσιμες επιχειρήσεις από τις μη βιώσιμες.
2. Μέχρι το τέλος Φεβρουαρίου του 2016 θα πρέπει η ΤτΕ σε συνεργασία με πιστωτικά ιδρύματα να καθορίσει συγκεκριμένους στόχους για τη ρύθμιση δανείων, πλειστηριασμών, ύψους επισφαλειών κ.λπ.
3. Μέχρι τον Μάρτιο του 2016 θα πρέπει να έχει δημιουργηθεί το θεσμικό πλαίσιο για τη δυνατότητα άμεσης εκκαθάρισης και εκπλειστηριασμού όλων των μη βιώσιμων περιπτώσεων και μέχρι το τέλος του 2016 θα πρέπει να έχει ολοκληρωθεί η εκκαθάριση της αγοράς από τέτοιες περιπτώσεις.
4. Εως τα τέλη Μαρτίου του 2016 η ΤτΕ θα πρέπει να αναθεωρήσει τον Κώδικα Δεοντολογίας που θα περιλαμβάνει οδηγίες για ομαδικές αναδιαρθρώσεις δανείων.
5. Από τον Ιούνιο του 2016, οι τράπεζες θα υποχρεούνται να ενημερώνουν ανά τρίμηνο την ΤτΕ για τη συνολική εικόνα σε σχέση με τους στόχους. Παράλληλα, το ΤΧΣ θα εμπλακεί άμεσα στο θέμα των επιχειρηματικών δανείων και θα πρέπει να παρουσιάσει σχέδιο για την επιτάχυνση των αναδιαρθρώσεων μεγάλων επιχειρήσεων ή ακόμα και ολόκληρων κλάδων.
6. Μέχρι τα τέλη Ιουνίου του 2017 θα πρέπει να γίνει η αξιολόγηση της αποτελεσματικότητας του Πτωχευτικού Κώδικα, ενώ μέχρι τα τέλη Φεβρουαρίου του 2016 να έχει εισαχθεί ένα πρόγραμμα αξιολόγησης των Δ.Σ. των τραπεζών. Το ίδιο θα πρέπει να έχει γίνει και για το ΤΧΣ μέχρι τα τέλη Ιουνίου του 2016.
enikonomia.gr
Δάνεια: Νέες ρυθμίσεις – ευκαιρία για όσους δεν μπορούν να πληρώσουν
Σεπτέμβριος 02, 2015Τα κόκκινα δάνεια ξεπέρασαν κάθε προηγούμενο, ενώ τα capital controls σε συνδυασμό με τις φορολογικές ανάγκες των πολιτών επιδείνωσαν την κατάσταση.
Οι τράπεζες με επιστολές, τηλεφωνήματα, mail, ακόμη και με sms προσφέρουν στους δανειολήπτες νέες ρυθμίσεις που αποτελούν ευκαιρία για τους περισσότερους να βγουν απλό το αδιέξοδο.
Με τα κόκκινα δάνεια πλέον να φτάνουν τα 100 δισ. και να αγγίζουν σε ποσοστό το 45% οι τράπεζες προσφέρουν ακόμη και κούρεμα του δανείου προκειμένου να εξασφαλίσουν την συνέχιση της χρηματοδότησης.
Πλέον οι πολίτες μπορούν να πετύχουν επιμήκυνση του χρόνου αποπληρωμής για τα σταγαστικά ακόμη και στα 45 χρόνια με νέα πιο ευνοϊκά επιτόκια, ενώ προσφέρεται και περίοδος χάριτος ως και 4 ετών με την πληρωμή μόνο των τόκων του δανείου.
Παράλληλα υπάρχουν πακέτα που προσφέρουν για περίοδο 2 και 3 ετών μείωση της δόσης στο 30% ή το 40% και μάλιστα στην περίπτωση που ο δανειολήπτης είναι συνεπής διαγράφεται και η διαφορά των τόκων.
Για όσους έχουν κάρτες και καταναλωτικά δάνεια υπάρχουν πακέτα που πραγματικά αποτελούν ευκαιρία καθώς με νέο δάνειο (ειδικά για όσους έχουν κάρτες με επιτόκια στο 18%) το οποίο έχει χωρίς προσημείωση επιτόκιο κοντά στο 9% ή και 6% με προσημείωση.
Υπάρχουν τράπεζες που προσφέρουν επίσης ακόμη και διαγραφή μέρους του δανείου ως και σε ποσοστό 25% στην περίπτωση που ο δανειολήπτης συνάψει νέα σύμβαση και είναι συνεπής στις υποχρεώσεις του.
newsit.gr
Τράπεζες: Στο κυνήγι του... κόκκινου Οκτώβρη
Αύγουστος 25, 2015Ένα καυτό δίμηνο έχουν μπροστά τους κυβέρνηση, αρχές και τράπεζες, προκειμένου να τρέξουν το πρώτο και ίσως κρισιμότερο σκέλος των ενεργειών, που πρέπει να γίνουν για την αντιμετώπιση του μεγάλου προβλήματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ελπίζοντας ότι οι παραπάνω ενέργειες θα έχουν αντίκτυπο και στον προσδιορισμό των κεφαλαιακών αναγκών.
Ως το τέλος Οκτωβρίου, όταν και αναμένεται να ανακοινωθούν τα αποτελέσματα της συνολικής αξιολόγησης (αξιολόγηση ποιότητας στοιχείων ενεργητικού και της άσκησης προσομοίωσης ακραίων καταστάσεων) το Μνημόνιο επιβάλει να τρέξουν υπό ασφυκτικά χρονοδιαγράμματα σειρά ενεργειών για την αντιμετώπιση των κόκκινων δανείων.
Ήδη η κυβέρνηση έχει περάσει τις αλλαγές στον Κώδικα Πολιτικής Δικονομίας, στο πτωχευτικό νόμο και την προπτωχευτική διαδικασία, μείωσε τα όρια του ακατάσχετου και τροποποίησε το νόμο Κατσέλη. Μέχρι τον Οκτώβριο θα πρέπει να προχωρήσουν η επικαιροποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας, η μελέτη για την εξάλειψη εμποδίων και ο νέος νόμος για την προστασία πρώτης κατοικίας, ο οποίος θα περιορίζεται σε ευπαθείς κοινωνικά ομάδες.
Το χρονοδιάγραμμα είναι ασφυκτικό και συμπλέκεται με την πορεία της ανακεφαλαιοποίησης, η οποία τρέχει επίσης με διαδικασίες εξπρές ώστε να ολοκληρωθεί πριν το τέλος του 2015 και να μην ενεργοποιηθεί η ρήτρα για κούρεμα των ανασφάλιστων καταθέσεων.
Όπως είναι γνωστό από την περασμένη Δευτέρα 10 Αυγούστου ξεκίνησε τυπικά η αξιολόγηση ποιότητας στοιχείων ενεργητικού (AssetQualityReview- AQR) των τραπεζών από τον Ενιαίο Εποπτικό Μηχανισμό(SSM). Χαρακτηριστικό της ταχύτητας με την οποία διενεργείται η άσκηση, είναι ότι παράλληλα με το AQR τρέχουν πλέον και οι διαδικασίες της πρώτης φάσης της άσκησης προσομοίωσης (stress test) με παροχή στοιχείων από τις τράπεζες στον SSM.
Το αποτέλεσμα της αξιολόγησης στοιχείων ενεργητικού θα είναι εξαιρετικά σημαντικό καθώς θα δώσει την ακτινογραφία των μη εξυπηρετούμενων δανείων αλλά και όσων παρ ότι τυπικά ενήμερα κρίνεται ότι πρέπει να απομειωθούν σε δύο ημερομηνίες (31 Δεκεμβρίου 2014 και 30 Ιουνίου 2015). Το σύνολο των δύο υποκατηγοριών δίνει το μη εξυπηρετούμενο άνοιγμα των τραπεζών που ξεπερνά ήδη τα 100 δισ. ευρώ.
Με δεδομένο, όμως, ότι αλλάζει δραστικά το πλαίσιο υπό το οποίο διενεργείται η διαχείριση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, οι νέες συνθήκες που βελτιώνουν το περιβάλλον θα πρέπει, σύμφωνα με στελέχη της αγοράς, να συμπεριληφθούν στην προβολή της πορείας των μη εξυπηρετούμενων ανοιγμάτων στη διετία και επομένως στον προσδιορισμό των κεφαλαιακών αναγκών.
Στο κυνήγι του ....κόκκινου Οκτώβρη κυβέρνηση και αρχές θα πρέπει το επόμενο δίμηνο να έχουν ολοκληρώσει τις εξής κινήσεις:
- Επικαιροποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας: Ως το τέλος τουτρέχοντος μήνα η ΤτE θα εκδώσει όλες τις αναγκαίες διατάξεις για την εφαρμογή του κώδικα Δεοντολογίας, κατόπιν βελτιώσεων σε συμφωνία με τους Θεσμούς
- Εξάλειψη περιττών νομικών ή άλλων εμποδίων: Ως το τέλος Οκτωβρίου μια ομάδα εργασίας, με βάση την ανεξάρτητη πραγματογνωμοσύνη και τη διεθνή πείρα, θα εξετάσει και θα προτείνει ειδικές δράσεις για να επιταχυνθεί η τακτοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μεταξύ άλλων με την εξάλειψη περιττών νομικών ή άλλων εμποδίων, που υπάρχουν σήμερα στην εξυπηρέτηση και τη διάθεση των NPLs.
- Προστασία ευπαθών ομάδων: Η ομάδα εργασίας θα εισηγηθεί και την προστασία που πρέπει να υπάρχει για τα ευάλωτα νοικοκυριά, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που έχει καταρτίσει η ΤτΕ ΕΛΛ -5,09%.
- Με βάση τα στοιχεία του AQR η Τράπεζα της Ελλάδος θα πρέπει να υποβάλει ως το τέλος Οκτωβρίου έκθεση για την κατηγοριοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στους ισολογισμούς των τραπεζών, ενώ θα αξιολογήσει και την ικανότητά τους να αντιμετωπίζουν το πρόβλημα ανά κατηγορία δανείων.
Για την άρση των κανονιστικών εμποδίων, ΤτE και ΤΧΣ δεσμεύονται να παράσχουν όλα τα στοιχεία προκειμένου να αναπτυχθεί μια δυναμική αγορά μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Το ΤΧΣ υποχρεούται να προσδιορίσει μηχανισμούς και διαδικασίες για την επιτάχυνση της τακτοποίησης των NPLsενώ θα διορίσει ένα μέλος του Δ.Σ σε κάθε τράπεζα το οποίο θα επιφορτισθεί μαζί με εσωτερική ομάδα εργασίας με το στόχο της παρακολούθησης των επιδόσεων σε ρυθμίσεις και διαγραφές.
Ως τα τέλη Φεβρουαρίου 2016, μετά την υποβολή προτάσεων από πλευράς τραπεζών, η ΤτE θα καταλήξει σε συμφωνία με τις τράπεζες όσον αφορά στους επιχειρησιακούς στόχους τακτοποίησης των μη εξυπηρετούμενων δανείων που θα περιλαμβάνουν για παράδειγμα αναδιαρθρώσεις χρεών και σύσταση μικτών εταιρειών διαχείρισης.
Οι τράπεζες θα υποβάλουν τριμηνιαίες αναφορές αντιπαραβάλλοντας τις επιδόσεις τους με τους βασικούς δείκτες και το ΤΧΣ θα παρακολουθεί την εφαρμογή των στόχων που έχουν τεθεί.
Με βάση το Μνημόνιο η δομή αντιμετώπισης των μη εξυπηρετούμενων δανείων δεν αλλάζει. Κάθε τράπεζα οφείλει να τα διαχειρισθεί είτε αυτόνομα είτε σε σύμπραξη με ξένες εταιρείες διαχείρισης, η σύσταση και η λειτουργία των οποίων πρόκειται να διευκολυνθεί με κανονιστικές και νομοθετικές αλλαγές.
Η ιδέα της σύστασης bad bank και της ενεργοποίησής της ώστε να αντιμετωπισθεί άμεσα το δίδυμο πρόβλημα των κόκκινων δανείων και των κεφαλαιακών αναγκών απορρίφθηκε καθώς τα χρονικά περιθώρια είναι ασφυκτικά. Επιπλέον οι τράπεζες τάχθηκαν αναφανδόν υπέρ της άρσης εμποδίων και της θεσμοθέτησης νέων εργαλείων για τη διαχείριση των κόκκινων δανείων εκτιμώντας ότι τα οφέλη από την ανάκτηση προβλέψεων θα είναι σημαντικά.
Η λύση της bad bank παραμένει σε εφεδρεία καθώς το Μνημόνιο προβλέπει ότι θα επαναξιολογηθεί το πρόβλημα των δανείων σε καθυστέρηση και ενδέχεται να απαιτηθεί η λήψη πρόσθετων μέτρων και δράσεων.
euro2day.gr
Οι 12 αλλαγές στο νόμο για τα "κόκκινα δάνεια"
Αύγουστος 21, 2015Το υπουργείο Οικονομίας, μετά την ψήφιση του νέου νόμου αλλά και την υπογραφή της δανειακής σύμβασης εξέδωσε την εγκύκλιο που παρουσιάζει αναλυτικά τις 12 αλλαγές που επήλθαν στον νόμο για τα υπερχρεωμένα νοικοκυριά. Οι 12 αλλαγές, μια προς μία έχουν ως εξής:
1. Διευρύνεται το πεδίο εφαρμογής των διατάξεων του ν. Κατσέλη και σε ρύθμιση βεβαιωμένων οφειλών προς το Δημόσιοτη Φορολογική Διοίκηση, τους Οργανισμούς Τοπικής. Οι οφειλές αυτές πρέπει όμως υποχρεωτικά να συντρέχουν με οφειλές προς ιδιώτες.
2. Σε περίπτωση προηγούμενης υπαγωγής των οφειλών προς το Δημόσιο σε άλλο ρυθμιστικό πλαίσιο, ο οφειλέτης επιλέγει εάν επιθυμεί να το διατηρήσει ή να υπαχθεί στις διατάξεις του ν. Κατσέλη, αλλά σε κάθε περίπτωση δεν είναι δυνατή η παράλληλη χρήση άλλου θεσμικού πλαισίου διευθέτησης οφειλών.
3. Καθορίζεται η υποχρέωση του οφειλέτη σε σύμμετρη ικανοποίηση των πιστωτών του, μηνιαίως, κατά το σχέδιο αποπληρωμής που έχει επικυρωθεί ή σύμφωνα με την απόφαση προσωρινής διαταγής και αναστέλλεται η παραγραφή των απαιτήσεων των πιστωτών.
4. Εξαιρούνται της ρύθμισης, οφειλές αιτία των οποίων είναι τυχόν αδίκημα οφειλόμενο σε δόλο, βαριά αμέλεια (αδικοπραξία). ή σε χρηματικές ποινές ή διοικητικά πρόστιμα. Συνεπώς, δεν είναι δυνατή η ρύθμιση οφειλών που προέρχονται από μη απόδοση Φόρου Προστιθέμενης Αξίας (ΦΠΑ) καθώς η μη απόδοσή τους αποτελεί αδίκημα. Επίσης αποκλείονται περιπτώσεις δόλιας χρεωκοπίας.
5. Στις ρυθμιζόμενες οφειλές δεν συμπεριλαμβάνονται όσες αφορούν υποχρεώσεις διατροφής συζύγου ή ανηλίκου τέκνου.
6. Οι παραπάνω οφειλές δεν πρέπει να έχουν δημιουργηθεί κατά το τελευταίο έτος πριν την υποβολή αίτησης υπαγωγής στις διατάξεις του ν. Κατσέλη.
7. Οφειλέτες που έχουν ήδη υποβάλει αιτήσεις υπαγωγής αλλά κατά τη δημοσίευση του παρόντος δεν έχει επέλθει δικαστικός συμβιβασμός αυτών, δύνανται να επανυποβάλλουν αιτήσεις προκειμένου να συμπεριληφθούν και οφειλές τους προς το Δημόσιο, παραιτούμενοι από την προηγούμενη αίτηση.
8. Η προστασία της κύριας κατοικίας εκτείνεται σε αντικειμενική αξία κύριας κατοικίας ύψους ίσου με το αφορολόγητο ποσό αντικειμενικής αξίας της πρώτης κατοικίας, συν 50%. Στο μέλλον θα εκδοθεί κοινή υπουργική απόφαση που θα καθορίζει πρόσθετα κριτήρια, σχετικά με το εισόδημα του οφειλέτη και το ύψος του συνόλου των οφειλών.
9. Διαδικασία Ταχείας Διευθέτησης Μικρο-οφειλών. Η διάταξη αφορά υπερχρεωμένα φυσικά πρόσωπα για τα οποία συντρέχουν σωρευτικά:
α. Σύνολο οφειλών μέχρι 20.000 ευρώ
β. Μηδενικό εισόδημα
γ. Δε διαθέτουν ακίνητη περιουσία
δ. Δεν έχουν μεταβιβάσει ή εκποιήσει ακίνητη περιουσία τον τελευταίο χρόνο
ε. Το σύνολο της λοιπής περιουσίας τους, συμπεριλαμβανομένων τυχών καταθέσεων δεν υπερβαίνει τα 1.000 ευρώ
στ. Υπήρξαν συνεργάσιμοι δανειολήπτες, όπως η έννοια προσδιορίζεται στον Κώδικα Δεοντολογίας των Τραπεζών – Η προϋπόθεση θα λαμβάνεται υπόψη για αιτήσεις που θα υποβληθούν από το 2016, δεδομένου ότι ο Κώδικας Δεοντολογίας Τραπεζών τίθεται σε εφαρμογή σταδιακά.
Για αυτούς προβλέπεται:
Αμεση διαγραφή οφειλών
Περίοδος επιτήρησης 18 μηνών κατά την οποία εάν υπάρξει οποιαδήποτε μεταβολή της περιουσιακής τους κατάστασης οφείλουν να ενημερώσουν τους πιστωτές τους και το δικαστήριο. Επίσης κατά την περίοδο επιτήρησης οι πιστωτές νομιμοποιούνται να ενημερώσουν το δικαστήριο για οποιαδήποτε μεταβολή της περιουσιακής κατάστασης του οφειλέτη περιέλθει σε γνώση τους.
Σε περίπτωση μεταβολής της περιουσιακής κατάστασης, οι οφειλέτες νομιμοποιούνται να ζητήσουν μεταρρύθμιση της δικαστικής απόφασης, έτσι ώστε να μπορούν να εφαρμοστούν οι λοιπές διατάξεις του ν. Κατσέλη, προτείνοντας σχέδιο αποπληρωμής.
Τυχόν απόκρυψη περιουσιακής μεταβολής από τον οφειλέτη, κατά την περίοδο επιτήρησης, επιφέρει άρση διαγραφής και τις προβλεπόμενες στο ν. 3869/2010 κυρώσεις σε περίπτωση μη τήρησης της υποχρέωσης ειλικρίνειας.
Μετά τη λήξη της περιόδου επιτήρησης, η νομική κατάσταση της υπερχρέωσης του οφειλέτη αίρεται.
10. Εισάγεται το κριτήριο των ευλόγων δαπανών διαβίωσης του οφειλέτη και της οικογένειάς του (προσδιορίζεται από την ΕΛΣΤΑΤ) ως εξαιρούμενες από το εισόδημα του οφειλέτη και της οικογένειάς του, προκειμένου να καθοριστούν οι μηνιαίες καταβολές προς του πιστωτές του. Ταυτόχρονα όμως προβλέπεται ότι, σε κάθε στάδιο, το τυχόν υπερβαίνον τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης, αποδίδεται στους πιστωτές του οφειλέτη, μέσω των μηνιαίων καταβολών.
11. Υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες που έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στις διατάξεις του ν. Κατσέλη και η υπόθεσή τους εκκρεμεί για διάστημα άνω των 6 μηνών από την υποβολή της αίτησης, χωρίς να έχει εκδικαστεί ή να έχει επέλθει δικαστικός συμβιβασμός, να προσκομίσουν επικαιροποιημένα τα στοιχεία που απαιτούνται για υποβολή της αίτησης. Τυχόν παράβαση της διάταξης και μη υποβολή επικαιροποιημένων στοιχείων, επιφέρει για τον οφειλέτη τις συνέπειες της μη ειλικρινούς δήλωσης και απώλεια προστασίας.
12. Υποχρεούνται όλοι οι οφειλέτες που έχουν υποβάλει αίτηση υπαγωγής στις διατάξεις του ν. Κατσέλη που η υπόθεσή τους έχει προσδιοριστεί να συζητηθεί πέραν μιας τριετίας από το χρόνο έναρξης ισχύος του παρόντος, να υποβάλλουν, εντός 4 μηνών από την έναρξη ισχύος, αίτηση για επαναπροσδιορισμό της συζήτησης της υπόθεσής τους σε συντομότερη δικάσιμο.
Ο Στέργος Γιαλλίζης για τη συμφωνία: "Το καράβι που λέγεται Ελλάδα πλέει σε βαθιά βραχώδη νερά χωρίς καπετάνιο"
Αύγουστος 15, 2015Η συμφωνία με τους θεσμούς εκτός των άλλων φορολογικών θεμάτων που θα νομοθετηθούν το επόμενο χρονικό διάστημα, προβλέπει και ρυθμίσεις για τα κόκκινα και την εξυγίανση των τραπεζών
Aναλυτικά στο μνημόνιο για το θέμα αναφέρονται τα εξής :
.........
3. Διασφάλιση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας
Θα αναληφθούν όλες οι αναγκαίες δράσεις πολιτικής για τη διασφάλιση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και την ενίσχυση της βιωσιμότητας του τραπεζικού συστήματος. Δεν θα πρέπει να ληφθούν από τις αρχές μονομερή φορολογικά ή άλλα μέτρα πολιτικής, τα οποία θα υπονόμευαν τη ρευστότητα, τη φερεγγυότητα ή τη μελλοντική βιωσιμότητα των τραπεζών.
Κάθε, νομοθετικό ή άλλο, μέτρο που λαμβάνεται κατά τη διάρκεια της περιόδου του προγράμματος, το οποίο ενδέχεται να έχει αντίκτυπο στις τραπεζικές συναλλαγές, τη φερεγγυότητα, τη ρευστότητα, την ποιότητα των περιουσιακών στοιχείων κ.λπ., θα πρέπει να λαμβάνεται σε στενή διαβούλευση με την ΕΕ / την ΕΚΤ / το ΔΝΤ και, κατά περίπτωση, τον ΕΜΣ.
Μέχρι τα τέλη του Αυγούστου του 2015, οι αρχές θα ολοκληρώσουν μια ολοκληρωμένη στρατηγική για το χρηματοπιστωτικό σύστημα το οποίο έχει επιδεινωθεί σημαντικά από τα τέλη του 2014.
Η κύρια εστίαση της στρατηγικής θα είναι στην αποκατάσταση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και τη βελτίωση της βιωσιμότητας των τραπεζών με τα ακόλουθα μέτρα:
i) εξομάλυνση της ρευστότητας και των όρων πληρωμής και ενίσχυση των τραπεζικών κεφαλαίων·
ii) ενίσχυση της διακυβέρνησης· και iii) αντιμετώπιση του προβλήματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η στρατηγική αυτή, η οποία θα βασιστεί στο έγγραφο στρατηγικής του 2013, λαμβάνοντας παράλληλα υπόψη το διαφορετικό πλαίσιο και τις συνθήκες του χρηματοπιστωτικού συστήματος, θα περιλαμβάνει σχέδια σχετικά με τις ξένες θυγατρικές των ελληνικών τραπεζών σύμφωνα με τα προγράμματα αναδιάρθρωσής τους που έχουν εγκριθεί από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, και θα έχει ως στόχο την προσέλκυση διεθνών στρατηγικών επενδύσεων στις τράπεζες και την επιστροφή τους σε ιδιωτικό ιδιοκτησιακό καθεστώς μεσοπρόθεσμα.
Η αποκατάσταση της ρευστότητας και των κεφαλαίων στο τραπεζικό σύστημα
Οι αρχές έχουν δεσμευτεί υπέρ, αφενός, της διατήρησης επαρκούς ρευστότητας στο τραπεζικό σύστημα σύμφωνα με τους κανόνες τουΕυρωσυστήματος και, αφετέρου, της επίτευξης διατηρήσιμου μοντέλου τραπεζικής χρηματοδότησης μεσοπρόθεσμα.
Στο πλαίσιο αυτό, οι τράπεζες θα κληθούν να υποβάλλουν τριμηνιαία σχέδια χρηματοδότησης στην Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), ώστε να εξασφαλίζεται η συνεχής παρακολούθηση και αξιολόγηση των αναγκών ρευστότητας. Οι αρχές θα παρακολουθούν και θα διαχειρίζονται τη διαδικασία για τη χαλάρωση των ελέγχων στην κίνηση κεφαλαίων, λαμβάνοντας υπόψη τις συνθήκες ρευστότητας στο τραπεζικό σύστημα, έχοντας συγχρόνως στόχο την ελαχιστοποίηση των μακροοικονομικών επιπτώσεων των ελέγχων.
Αποθεματικό ασφαλείας ύψους έως 25 δισ. ευρώ προβλέπεται στο πλαίσιο του προγράμματος για την αντιμετώπιση ενδεχόμενων αναγκών για την ανακεφαλαιοποίηση των βιώσιμων τραπεζών και το κόστος εξυγίανσης των μη βιώσιμων τραπεζών, σε πλήρη συμμόρφωση με τους κανόνες τηςΕΕ για τον ανταγωνισμό και τις κρατικές ενισχύσεις.
Μετά από μια αξιολόγηση των προβλεπόμενων κεφαλαιακών αναγκών των τεσσάρων βασικών τραπεζών από την ΕΚΤ και την υποβολή των σχεδίων κεφαλαιοποίησης από τις τράπεζες, τυχόν εναπομένουσες ελλείψεις κεφαλαίων που εντοπίζονται θα αντιμετωπιστούν πλήρως μέχρι τα τέλη του 2015 το αργότερο.
Η Τράπεζα της Ελλάδος θα αξιολογήσει τις κεφαλαιακές ανάγκες των λοιπών τραπεζών στις περιπτώσεις που δεν το έπραξε πρόσφατα. Το πλαίσιοανακεφαλαιοποίησης θα αναπτυχθεί με σκοπό τη διατήρηση της ιδιωτικής διαχείρισης των τραπεζών που ανακεφαλαιοποιήθηκαν και τη διευκόλυνση ιδιωτικών στρατηγικών επενδύσεων. Ο νόμος σχετικά με τις κρατικές εγγυήσεις στις αναβαλλόμενες φορολογικές απαιτήσεις θα τροποποιηθεί ώστε να ελαχιστοποιηθεί η χρηματοδότηση από το πρόγραμμα και να περιοριστεί η σύνδεση μεταξύ τραπεζών και κράτους.
Τακτοποίηση μη εξυπηρετούμενων δανείων (ΜΕΔ)
Βραχυπρόθεσμα μέτρα για την αντιμετώπιση του προβλήματος των υψηλών και αυξανόμενων ποσοστών των ΜΕΔ θα προσδιοριστούν παρακάτω στο παρόν έγγραφο, ωστόσο ενδέχεται να χρειαστούν πρόσθετα μέτρα και δράσεις στο μέλλον για την τακτοποίηση των ΜΕΔ του τραπεζικού τομέα. Έως τα τέλη Αυγούστου 2015, η Τράπεζα της Ελλάδος θα εκδώσει όλες τις αναγκαίες διατάξεις για την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας, κατόπιν βελτιώσεων σε συμφωνία με τους θεσμούς.
Ως προαπαιτούμενο, οι αρχές:
α) θα καταρτίσουν αξιόπιστη στρατηγική για την αντιμετώπιση του προβλήματος των μη εξυπηρετούμενων δανείων, η οποία αφενός θα στοχεύει στην ελαχιστοποίηση του χρόνου υλοποίησης και της χρήσης κεφαλαιακών πόρων, και αφενός θα αντλεί από την εμπειρογνωσία εξωτερικού συμβούλου (ή συμβούλων) τόσο κατά τη χάραξη όσο και κατά την εφαρμογή της στρατηγικής·
β) θα εγκρίνουν τις ακόλουθες βραχυπρόθεσμες μεταρρυθμίσεις:
i) τροποποιήσεις στο δίκαιο περί αφερεγγυότητας των επιχειρήσεων, ώστε να καλύπτονται όλοι οι εμπορικοί οφειλέτες, να ευθυγραμμιστεί η νομοθεσία με τις διεθνείς βέλτιστες πρακτικές, συμπεριλαμβανομένων αλλαγών για την προώθηση της αποτελεσματικής αποκατάστασης των βιώσιμων οφειλετών και μιας πιο αποτελεσματικής διαδικασίας εκκαθάρισης για τους μη βιώσιμους οφειλέτες και μείωσης της περιόδου χορήγησης απαλλαγής σε 3 έτη για τους επιχειρηματίες σύμφωνα με τη σύσταση που απηύθυνε η Επιτροπή το 2014·
ii) τροποποιήσεις του νόμου περί αφερεγγυότητας των νοικοκυριών, ώστε να θεσπιστεί ένα δεσμευτικό χρονοδιάγραμμα αναστολής της εκτέλεσης σύμφωνα με τη διεθνή πείρα· θέσπιση αυστηρότερης διαδικασίας ελέγχου ώστε να αποτρέπονται οι οφειλέτες που αθετούν τις υποχρεώσεις τους για στρατηγικούς λόγους από την κήρυξη πτώχευσης, συμπερίληψη των απαιτήσεων των δημόσιων πιστωτών στο πεδίο εφαρμογής του νόμου που παρέχει στους οφειλέτες δυνατότητα για νέο ξεκίνημα, αυστηροποίηση των κριτηρίων επιλεξιμότητας για προστασία της κύριας κατοικίας, και θέσπιση μέτρων για την αντιμετώπιση των εκκρεμών υποθέσεων (π.χ. αύξηση του αριθμού των δικαστών και των δικαστικών υπαλλήλων, προτεραιότητα στις υποθέσεις που αφορούν σημαντικά ποσά, καθώς και συνοπτικές διαδικασίες για οφειλέτες που δεν διαθέτουν περιουσιακά στοιχεία και εισόδημα),
iii) νομοθετική θέσπιση του κατοχυρωμένου επαγγέλματος των συνδίκων πτώχευσης, που δεν θα περιορίζεται σε κάποιο συγκεκριμένο επάγγελμα και θα λαμβάνει υπόψη τη διεθνή πείρα· iv) θέσπιση διατάξεων για την επανενεργοποίηση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Ιδιωτικού Χρέους και τη σύσταση γραμματείας που θα το επικουρεί.
Έως τα τέλη Οκτωβρίου του 2015, (βασικό παραδοτέο), με βάση την εμπειρογνωμοσύνη εξωτερικού συμβούλου, η Τράπεζα της Ελλάδος θα υποβάλει έκθεση για την κατηγοριοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στους ισολογισμούς των τραπεζών, καθώς και αξιολόγηση της ικανότητας των τραπεζών να αντιμετωπίζουν κάθε κατηγορία μη εξυπηρετούμενων δανείων.
Το ελληνικό Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ), σε συνεργασία με την Τράπεζα της Ελλάδος (ΤτΕ), θα παράσχει ανάλυση με σκοπό τον προσδιορισμό των μη κανονιστικών περιορισμών και εμποδίων (π.χ. διοικητικά, οικονομικά, νομικά κ.λπ), για την ανάπτυξη μιας δυναμικής αγοράς μη εξυπηρετούμενων δανείων. Έως την ίδια ημερομηνία, μια ομάδα εργασίας, με βάση την ανεξάρτητη πραγματογνωμοσύνη και τη διεθνή πείρα, θα εξετάσει και θα προτείνει ειδικές δράσεις για να επιταχυνθεί η τακτοποίηση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μεταξύ άλλων με την εξάλειψη περιττών νομικών ή άλλων εμποδίων για την εξυπηρέτηση και τη διάθεση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, με παράλληλη προστασία για τα ευάλωτα νοικοκυριά, σύμφωνα με τον Κώδικα Δεοντολογίας που έχει καταρτίσει η Τράπεζα της Ελλάδος. Οι αρχές θα θεσπίσουν με νόμο Δίκτυο Ενημέρωσης Οφειλετών και Κέντρο Ενημέρωσης Οφειλετών, που θα παρέχουν νομικές και οικονομικές συμβουλές σχετικά με οφειλές.
Μέχρι τα τέλη Νοεμβρίου του 2015 (βασικό παραδοτέο), η κυβέρνηση θα ενισχύσει το θεσμικό πλαίσιο για τη διευκόλυνση της τακτοποίησης των μη εξυπηρετούμενων δανείων, μεταξύ άλλων με
i) τη βελτίωση του νομικού πλαισίου για θέματα αφερεγγυότητας εταιρειών και νοικοκυριών με την υιοθέτηση κατάλληλων νομικών μέσων για τη συγκρότηση εξειδικευμένων τμημάτων για υποθέσεις αφερεγγυότητας τόσο εταιρειών όσο και νοικοκυριών και τον διορισμό και την κατάρτιση επαρκούς αριθμού πρόσθετων δικαστών (βάσει στοχευμένου φόρτου εργασίας) και δικαστικών υπαλλήλων για υποθέσεις αφερεγγυότητας τόσο εταιρειών όσο και νοικοκυριών·
ii) τη δημιουργία Υπηρεσίας Πίστωσης και Πλούτου ως ανεξάρτητης αρχής που θα προσδιορίζει τις δυνατότητες πληρωμής των δανειοδοτών για τη διευκόλυνση των τραπεζικών ιδρυμάτων·
iii) τροποποίηση του Νόμου για τον εξωδικαστικό συμβιβασμό, ώστε να ενθαρρυνθούν οι οφειλέτες να συμμετάσχουν, διασφαλίζοντας συγχρόνως ίση μεταχείριση μεταξύ των ιδιωτικών και των δημόσιων πιστωτών·
iv) πλήρης ενεργοποίηση των εξειδικευμένων τμημάτων για την εκδίκαση υποθέσεων εταιρικής πτώχευσης.
Η κυβέρνηση θα δημιουργήσει ένα μόνιμο δίχτυ κοινωνικής ασφάλειας, συμπεριλαμβάνοντας μέτρα στήριξης υπέρ των πλέον ευάλωτων οφειλετών και κάνοντας διάκριση μεταξύ των οφειλετών που αθετούν τις υποχρεώσεις τους για στρατηγικούς λόγους, αφενός, και των καλή τη πίστειοφειλετών, αφετέρου. Το ελληνικό ΤΧΣ, σε συνεννόηση με την ΤτΕ, θα προσδιορίσει μηχανισμούς και διαδικασίες για την επιτάχυνση της τακτοποίησης των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Το ΤΧΣ θα διορίσει ένα μέλος του διοικητικού συμβουλίου και μια εσωτερική ομάδα που θαεπιφορτιστούν με τον νέο στόχο της διευκόλυνσης της τακτοποίησης των μη εξυπηρετούμενων δανείων των τραπεζών.
Η Τράπεζα της Ελλάδος θα αναθέσει σε έναν μόνο ειδικό εκκαθαριστή να μεριμνήσει για την αποτελεσματική επίτευξη των επιχειρησιακών στόχων από τους μεμονωμένους εκκαθαριστές. Θα θεσπιστεί καθεστώς αμοιβών βάσει επιδόσεων για όλους τους ειδικούς εκκαθαριστές, σε διαβούλευση με το ΤΧΣ ώστε να μεγιστοποιηθούν οι ανακτήσεις.
Έως τον Δεκέμβριο του 2015 (βασικό παραδοτέο) οι αρχές
i) θα διαμορφώσουν συντονιστικούς μηχανισμούς για την αντιμετώπιση οφειλετών με μεγάλα δημόσια και ιδιωτικά χρέη, πρώτον, με την κατηγοριοποίηση των εμπορικών οφειλετών που φέρουν μεγάλα δημόσια χρέη ανάλογα με την βιωσιμότητά τους και, δεύτερον, με την θέσπιση νομοθεσίας για τη διευκόλυνση της ταχείας εκκαθάρισης μη βιώσιμων οντοτήτων έως τα τέλη Μαρτίου 2016, και την ολοκλήρωση της διαδικασίας τακτοποίησης έως τα τέλη Δεκεμβρίου 2016·
ii) θα υιοθετήσουν τα αναγκαία νομικά μέσα για τον καθορισμό του εφαρμοστέου πλαισίου και των κανόνων για το επάγγελμα του συνδίκου πτώχευσης (μεταξύ άλλων, τρόπος επαγγελματικής οργάνωσης, απαιτήσεις προσόντων, διαδικασίες που επιτρέπουν την ουσιαστική διαπίστευση, εξουσίες και αρμοδιότητες, τρόπος διορισμού και απόλυσης, εποπτεία και έλεγχος, διατάξεις για τις κυρώσεις και την ευθύνη, καθώς και διάρθρωση των τελών).
Έως τα τέλη Φεβρουαρίου 2016 (βασικό παραδοτέο) και μετά την λήψη των προτάσεων των τραπεζών, η Τράπεζα της Ελλάδος θα καταλήξει σε συμφωνία με τις τράπεζες όσον αφορά τους επιχειρησιακούς στόχους τακτοποίησης ΜΕΔ, περιλαμβανομένης π.χ. της αναδιάρθρωσης χρεών και της σύστασης κοινών επιχειρήσεων. Οι τράπεζες θα υποβάλουν αναφορά ανά τρίμηνο από τον Ιούνιο του 2016 στην ΤτΕ αντιπαραβάλλοντας τις επιδόσεις τους έναντι βασικών δεικτών. Το ελληνικό ΤΧΣ θα εφαρμόζει κριτήρια επιδόσεων για την τακτοποίηση ΜΕΔ και στις διοικήσεις των τραπεζών έναντι επιχειρησιακών στόχων που συμφωνούνται μεταξύ των τραπεζών και της Τράπεζας της Ελλάδος. Το ελληνικό ΤΧΣ θα παρουσιάσει και θα εφαρμόσει σχέδιο δράσης για την τακτοποίηση των ΜΕΔ με σκοπό την βελτίωση του συντονισμού μεταξύ τραπεζών και την ταχύτερη αναδιάρθρωση μεγάλων εταιρειών και, σε περίπτωση που απαιτείται, την από κοινού αντιμετώπιση ολόκληρων τομέων της οικονομίας.
Έως τα τέλη Μαρτίου του 2016, η Τράπεζα της Ελλάδος θα αναθεωρήσει τον Κώδικα Δεοντολογίας με κατευθυντήριες γραμμές αναδιάρθρωσης χρεών για ομάδες δανειοληπτών (π.χ. ΜΜΕ) με βάση σαφή κριτήρια κατηγοριοποίησης λιανικών χαρτοφυλακίων, και την εισαγωγή σε συντονισμό με το ΤΧΣ μηχανισμών ταχείας διεκπεραίωσης περιλαμβανομένων τυποποιημένων εγγράφων αξιολόγησης, συμβάσεων αναδιάρθρωσης και λύσεων τακτοποίησης
Έως τα τέλη Ιουνίου 2016, οι αρχές δεσμεύονται να αξιολογήσουν την αποτελεσματικότητα του νομικού και θεσμικού πλαισίου για την αφερεγγυότητας και να προβούν στις απαιτούμενες τροποποιήσεις.
Το πρόβλημα όμως δεν αντιμετωπίζεται δραστικά και με λύσεις που μπορούν να ανταποκριθούν στην πρακτική καθημερινότητα , με αποτέλεσμα η αγορά δυστυχώς παραμένει με την αγωνία , την αβεβαιότητα για την επόμενη μέρα καθώς η ακυβερνησία αυτής της χώρας από την συγκυβέρνηση πλέει το καράβι που λέγεται Ελλάδα σε βαθιά βραχώδη νερά χωρίς καπετάνιο..........
Ο καθένας ας βγάλει τα δικά του συμπεράσματα.....
Με εκτίμηση ,
Γιαλλίζης Στέργιος
Ροή Ειδήσεων
Ελλάδα
Δωδεκάνησα
Οικονομία
RSS