Point system για τα «κόκκινα» δάνεια εφαρμόζουν ήδη οι τράπεζες.

Είναι η «πυξίδα» που τις οδηγεί να κατηγοριοποιήσουν τους δανειολήπτες με καθυστερούμενες οφειλές, να τους κατατάξουν σε ομάδες, να διαχωρίσουν εκείνους που βρίσκονται πραγματικά σε αδυναμία αποπληρωμής από τους κατά σύστημα κακοπληρωτές, που υπολογίζονται σε 20.000 δανειολήπτες και, όπως σημειώνουν τραπεζικά στελέχη, θα είναι οι πρώτοι που θα βρεθούν αντιμέτωποι με κατασχέσεις και πλειστηριασμούς αναφέρει το 'Εθνος.

Κυρίως, όμως, το point system επιτρέπει στις τράπεζες να γνωρίζουν πόσο συνεργάσιμος είναι ο κάθε δανειολήπτης και κατά πόσο το δάνειό του είναι βιώσιμο ή όχι.

Tα κριτήρια που θέτουν οι τράπεζες για να προχωρήσουν στον διαχωρισμό των δανειοληπτών είναι τα εξής:

• Ο σκοπός της χορήγησης του δανείου (στεγαστικό, καταναλωτικό, πιστωτική κάρτα, επιχειρηματικό κ.λπ)

• Το επιτόκιο

• Το νόμισμα (οι δανειολήπτες στεγαστικών σε ελβετικό φράγκο αντιμετωπίζουν προβλήματα)

• Η τοποθεσία στην οποία βρίσκεται το ακίνητο που έχει προσημειωθεί

• Η γεωγραφική περιοχή της επιχειρηματικής δραστηριότητας

• Το μέγεθος του ανοίγματος του δανειολήπτη

• Η ύπαρξη καταθέσεων

• Η συμπεριφορά του δανειολήπτη

Υπάρχουν όμως και άλλες κρίσιμες παράμετροι, τις οποίες υπολογίζουν οι τράπεζες όπως είναι για παράδειγμα:

- Το χρονικό διάστημα που το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση.

- Αν ο δανειολήπτης έχει ήδη ρυθμιστεί και αθέτησε τη ρύθμιση.

- Ποιο ήταν το εισόδημα του δανειολήπτη όταν έλαβε το δάνειο και σε τι ύψος διαμορφώνεται σήμερα.

Σε δύο φάσεις όπως διευκρινίζει η Τράπεζα της Ελλάδος θα πραγματοποιηθούν οι αλλαγές που αφορούν στον κώδικα δεοντολογίας για τα «κόκκινα» στεγαστικά δάνεια.

Κύκλοι της τράπεζας έδωσαν διευκρινίσεις για το τι ισχύει τελικώς με το θέμα των «κόκκινων» στεγαστικών δανείων μετά τα θέματα που εγέρθηκαν σε σχέση με την επανέναρξη των πλειστηριασμών.

Υπενθυμίζεται ότι με την αναθεώρηση που είδε το φως της δημοσιότητας την Παρασκευή υπήρχε σαφής προειδοποίηση στους ασυνεπείς δανειολήπτες ότι σε περίπτωση που δεν συμμορφώνονται με τις προσκλήσεις των τραπεζών για να ρυθμίσουν τα δάνειά τους, θα κινδύνευαν να χάσουν τη μοναδική τους κατοικία.

Με τις εξηγήσεις που δίνει η ΤτΕ τονίζεται ότι οι τράπεζες πρέπει να κάνουν κατηγοριοποίηση των δανείων τους και στη συνέχεια να στέλνουν ειδοποιητήρια. Επίσης τονίζεται ότι μόλις ο Κώδικας τεθεί σε πλήρη λειτουργία, οι ειδοποιήσεις θα στέλνονται 30 ημέρες μετά την πρώτη καθυστέρηση.

Ο χρονικός ορίζοντας
Σύμφωνα με τις διευκρινίσεις αυτές, η προθεσμία ορίστηκε εξ αρχής σε 30 ημέρες κι όχι σε περισσότερες, καθώς αυτός ο χρονικός ορίζοντας κρίθηκε ο καλύτερος δυνατός για το δανειολήπτη αλλά και την τράπεζα, ώστε εγκαίρως και οι δυο πλευρές να επιδιώξουν συμφωνία πριν η οφειλή επιβαρυνθεί περισσότερο με τόκους υπερημερίας.
Στη δεύτερη περίπτωση η διευθέτηση θα καθίστατο επαχθέστερη για τον δανειολήπτη και δυνητικά πιο ζημιογόνα για την τράπεζα. Η προθεσμία που έχει ο δανειολήπτης για να ανταποκριθεί παρέμεινε επίσης σταθερή στις 15 ημέρες, όπως προβλέπει ο ορισμός του «συνεργάσιμου δανειολήπτη», που έχει από πέρυσι καθορίσει το Κυβερνητικό Συμβούλιο Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, σύμφωνα με το Ν. 4224/2013.

Οι 30 ημέρες δεν συνεπάγονται επίσπευση αναγκαστικών μέτρων, καθώς ούτως ή άλλως το χρονικό διάστημα που θα απαιτείται για την ολοκλήρωση όλων των σταδίων του Κώδικα είναι περίπου εννέα μήνες.
Ο κώδικας όμως θα υποστεί νέα μεταρρύθμιση μέχρι τον Μάρτιο του 2016 που θα είναι και η ουσιαστική.

Ο Κώδικας Δεοντολογίας [Ν. 4224/2013 (ΦΕΚ Α΄288) όπως έχει τροποποιηθεί με το άρθρο 12 του N. 4281/2014 (ΦΕΚ Α΄160)] παρέμενε στην ουσία ανενεργός από την 1.1.2015, επειδή μεσολάβησαν οι εκλογές του Ιανουαρίου, το δημοψήφισμα, τα capital controls και οι εκλογές του Σεπτεμβρίου. Με βάση ωστόσο το 3ο μνημόνιο που ψηφίστηκε τον Αύγουστο του 2015, η ΤτΕ ήταν υποχρεωμένη να εκδώσει όλες τις αναγκαίες διατάξεις για την εφαρμογή του Κώδικα Δεοντολογίας ως τις 30 Αυγούστου 2015. Οι θεσμοί υπέβαλαν πολλές φορές ερωτήσεις προς την αρχή, τι γίνεται με τον Κώδικα και γιατί καθυστερεί η τροποποίηση.

Στις 5.10. 2015 συνεδρίασε η Επιτροπή Πιστωτικών και Ασφαλιστικών Θεμάτων (ΕΠΑΘ) της ΤτΕ, η οποία προχώρησε στην τροποποίηση του Κώδικα Δεοντολογίας, δίνοντάς του στην ουσία παράταση για την αποστολή της πρώτης ειδοποίησης ως τις 30 Δεκεμβρίου.

Τι νέο φέρνει η τροποποίηση
Το καινούργιο στοιχείο που εισάγει η τροποποίηση, πέραν της παράτασης, είναι η υποχρέωση των τραπεζών να προχωρήσουν σε ιεράρχηση των δανείων τους και, εντός 15 ημερών από τη δημοσίευση του ΦΕΚ, να στείλουν τα κριτήρια ιεράρχησης στην ΤτΕ.
Η τροποποίηση επιδιώκει την κλιμάκωση εφαρμογής του Κώδικα ανάλογα με την πρόοδο υλοποίησης της (επίσης) μνημονιακής δέσμευσης για κατάλληλη κατηγοριοποίηση των δανείων σε καθυστέρηση.

Με την παρούσα τροποποίηση δεν μεταβάλλονται οι διαδικασίες του Κώδικα ούτε μειώνονται προθεσμίες.
Είναι εντελώς ανακριβή τα όσα υποστηρίζουν ότι η τροποποίηση προβλέπει αυστηρότερες διαδικασίες στις ρυθμίσεις καθυστερούμενων δανείων, φυσικών προσώπων και επιχειρήσεων και ότι μειώνει ουσιαστικά κατά ένα τρίτο τον χρόνο «προειδοποίησης» της τράπεζας προς τον ασυνεπή πελάτη της.
Αντιθέτως, παρέχεται νέα παράταση στις τράπεζες να ιεραρχήσουν τις κατηγορίες δανειοληπτών, ώστε να κλιμακώσουν αναλόγως τις ειδοποιήσεις προς αυτούς. Αλλιώς όσοι δεν είχαν λάβει, θα ειδοποιούντο πάραυτα.

Σε καμία περίπτωση η προθεσμία -διατήρηση στην πραγματικότητα- των 30 ημερών δεν συνεπάγεται επίσπευση αναγκαστικών μέτρων, καθώς ούτως ή άλλως το χρονικό διάστημα που θα απαιτείται για την ολοκλήρωση όλων των σταδίων του Κώδικα είναι περίπου εννέα μήνες.
Το ίδιο το Μνημόνιο προβλέπει επαναξιολόγηση της εφαρμογής του Κώδικα μέχρι το Μάρτιο του 2016, οπότε και θα υπάρξει νέα τροποποίηση, αφού προηγηθεί, όπως και την πρώτη φορά, διαβούλευση τόσο με τις τράπεζες όσο και με τις οργανώσεις των καταναλωτών.

Τι ακριβώς προβλέπει η απόφαση για τα δάνεια
H τροποποίηση προβλέπει ότι η πρώτη υποχρεωτική ειδοποίηση προς τους δανειολήπτες μπορεί να αποσταλεί μέχρι την 30ή Δεκεμβρίου 2015 για τις περιπτώσεις δανείων που συμπληρώνουν (οποτεδήποτε μέχρι και την 15η Δεκεμβρίου 2015) καθυστέρηση μεγαλύτερη των 30 ημερολογιακών ημερών. Η εν λόγω ειδοποίηση παρέχει προθεσμία 15 εργασίμων ημερών στον δανειολήπτη να ενταχθεί στο δεύτερο στάδιο της διαδικασίας επίλυσης καθυστερήσεων.
Σε περίπτωση μη ανταπόκρισης αποστέλλεται εντός 15 ημερολογιακών ημερών από τη λήξη της ταχθείσας προθεσμίας προειδοποιητική επιστολή στις περιπτώσεις δανειοληπτών, εφόσον ο αποχαρακτηρισμός αυτών ως συνεργάσιμων μπορεί να έχει συνέπεια τον εκπλειστηρίασμα της μοναδικής κατοικίας τους με νομικές διαδικασίες που προτίθεται να κινήσει το πιστωτικό ίδρυμα. Για την ιεράρχηση του επείγοντος της αποστολής ειδοποιήσεων, τα πιστωτικά ιδρύματα θα λαμβάνουν υπόψη την κατηγοριοποίηση των δανείων που έχουν πραγματοποιήσει. Η μεθοδολογία της ιεράρχησης πρέπει να γνωστοποιηθεί στη Διεύθυνση Εποπτείας Πιστωτικού Συστήματος της ΤτΕ εντός 15 ημερών από τη δημοσίευση της τροποποίησης στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως (15 Οκτωβρίου 2015).

Ασυνεπείς διανειολήπτες
Με την αναθεώρηση που είδε το φως της δημοσιότητας την Παρασκευή, υπήρχε σαφής προειδοποίηση στους ασυνεπείς δανειολήπτες ότι σε περίπτωση που δεν συμμορφώνονται με τις προσκλήσεις των τραπεζών για να ρυθμίσουν τα δάνειά τους, θα κινδύνευαν να χάσουν τη μοναδική τους κατοικία.
Εννέα μήνες
Οι 30 ημέρες δεν συνεπάγονται επίσπευση αναγκαστικών μέτρων, καθώς ούτως ή άλλως το χρονικό διάστημα που θα απαιτείται για την ολοκλήρωση όλων των σταδίων του Κώδικα είναι περίπου εννέα μήνες.

imerisia.gr

Πάει πίσω η κατάθεση του νομοσχεδίου για την ανακεφαλαιοποίηση των Τραπεζών και τον νέο ρόλο του ΤΧΣ, το οποίο θα έπρεπε να κατατεθεί μέχρι και αύριο 15 Οκτωβρίου, σύμφωνα με όσα προέβλεπε το μνημόνιο ΙΙΙ, ενώ όλοι αναμένουν την εισαγωγή των Distress Funds στην διαδικασία εκκαθάρισης των μη εξυπηρετούμενων δάνειων των επιχειρήσεων.

Αυτό προέκυψε από την συνεδρίαση του Κυβερνητικού Συμβουλίου Οικονομικής Πολιτικής (ΚΥΣΟΙΠ) το οποίο εξουσιοδότησε σήμερα τον υπουργό Οικονομικών για την σύνταξη του νομοσχεδίου, που κανονικά θα έπρεπε να είναι έτοιμο μέχρι αύριο 15 του μήνα, με βάση το μνημόνιο.

Μετά τη συνεδρίαση του ΚΥΣΟΙΠ, πηγές του Ταμείου Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας (ΤΧΣ ) τόνιζαν, ότι μέσα στο νομοσχέδιο, το οποίο θα πρέπει να ολοκληρωθεί τις επόμενες μέρες, θα περιλαμβάνονται τρία θέματ:

Ο ρόλος του Ταμείου στην διαδικασία εκκαθάρισης των κόκκινων δανείων. Τούτο, με δεδομένο ότι μετά την ολοκλήρωση της ανακεφαλαιοποίησης, το ποσοστό του ΤΧΣ θα είναι μεγαλύτερο από το σημερινό στο μετοχικό κεφάλαιο και άρα θα πρέπει κάπως να αποτυπώνεται και η αυξημένη ισχύς στην λήψη αποφάσεων για τα κόκκινα δάνεια.

Η διαδικασία για την ανάδειξη των νέων διοικητικών συμβουλίων των τραπεζών, ειδικά στο θέμα αυτό αναμένεται το Ταμείο Χρηματοπιστωτικής Σταθερότητας να αναζητήσει ανεξάρτητο αξιολογητή για τα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της κάθε εμπορικής τράπεζας. Τα πορίσματα του ανεξάρτητου εκτιμητή θα περάσουν από μια εξαμελή επιτροπή, η οποία θα αποτελείται από τρία μέλη του ΤΧΣ και τρία μέλη που θα εκπροσωπούν τους θεσμούς, αλλά θα έχουν 3+1 ψήφους, που θα τους δίνουν το δικαίωμα «πρόσληψης» ή «απόλυσης» μελών των ΔΣ των Τραπεζών.

Το τρίτο κομμάτι του νομοσχεδίου θα περιλαμβάνει τους όρους της συμμετοχής των ιδιωτών μετόχων και των ξένων επενδυτών στις αυξήσεις μετοχικού κεφαλαίου των συστημικών τραπεζών.

Κόκκινα δάνεια

Οι ίδιες πηγές άφηναν να εννοηθεί, ότι παρά τις κυβερνητικές διαψεύσεις, η παρουσία των Distress Funds στην εκκαθάριση των επιχειρηματικών μη εξυπηρετούμενων δανείων είναι δεδομένη, χωρίς όμως να αναμένονται ακρότητες. Εξηγώντας τόνιζαν ότι θεωρείται πιθανή η συμμετοχή κάποιων funds στο μετοχικό κεφάλαιο υπερχρεωμένων ελληνικών επιχειρήσεων, μέσω της εκκαθάρισης των δανείων τους. «Άλλωστε από κάποιους κλάδους υπάρχει και σχετικό ενδιαφέρον» τόνιζαν με νόημα.

Εκτός από την ανακεφαλαιοποίηση των τραπεζών, κατά την διάρκεια της σύσκεψης συζητήθηκε η αναδιάταξη των κονδυλίων του ΕΣΠΑ, ώστε να κλείσει η προγραμματική περίοδος 2007 -2013 και να ξεκινήσει η περίοδος 2014 – 2020. Λύση για έργα που απεντάχθηκαν από το ΕΣΠΑ αποτελεί, εκτός από το επόμενη προγραμματική περίοδο και το πακέτο Γούνκερ των 300 δις ευρώ.

Επίσης συμφωνήθηκε η επανεκκίνηση της συμφωνίας για την δημιουργία Αναπτυξιακής Τράπεζας. αλλά και σύσταση του Αναπτυξιακού Συμβουλίου, με ευθύνη του υπουργού Οικονομίας.

Παρών ο Γκλέν Κιμ

Το παρών στην συνεδρίαση του ΚΥΣΟΙΠ έδωσε και ο (τέως;) σύμβουλος του πρώην υπουργού Οικονομικών Γιάνη Βαρουφάκη Κορεάτης οικονομολόγος Γκλέν Κίμ, χωρίς κανένας όμως από τους υπολοίπους συμμετέχοντες να διευκρινίζει τον ρόλο του.

Μαζί του, στην αντιπροεδρία της κυβέρνησης, βρέθηκαν οι υπουργοί Οικονομικών Ευκλείδης Τσακαλώτος, Οικονομίας Γιώργος Σταθάκης, Αγροτικής Ανάπτυξης Ευάγγελος Αποστόλου, Παραγωγικής Ανασυγκρότησης Πάνος Σκουρλέτης, ο αναπληρωτής υπουργός Οικονομικών Γιώργος Χουλιαράκης, ο υφυπουργός Οικονομίας αρμόδιος για το ΕΣΠΑ Αλέξης Χαρίτσης.

enikomania.gr